Расширенная страховка ОСАГО и все что нужно об этом знать в 2024 году
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Расширенная страховка ОСАГО и все что нужно об этом знать в 2024 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
На дороге могут происходить очень сложные ДТП, в которых виновник повреждает не только автомобили других участников дорожного движения, но и дорожные знаки и другие объекты инфраструктуры (иногда без разбора пешеходов). Общая сумма ущерба (особенно, если авто потерпевшего относится к высокому ценовому классу) в этом случае может быть очень и очень большой, превышая покрываемые обязательной автостраховкой 400.000 рублей. Естественно, остальные расходы виновник должен оплатить из своего кармана.
Несколько важных фактов об изменениях в ОСАГО
Важно, что полис КАСКО остается для многих вне досягаемости. Поэтому страхование автомобиля ОСАГО для многих россиян останется единственным проверенным инструментом. Также водителям стоит знать о ряде изменений в ОСАГО 2023-2024, которые уже будут внедрены или только находятся на рассмотрении:
- ремонт по ОСАГО в 2024 году будет длиться до 45 дней вместо привычных 30 — этот законопроект будет одобрен с большой долей вероятности из-за проблем с поставками запчастей;
- в Минэкономразвития хотят штрафовать страховщиков, которые отказывают в продаже полиса электронным путем (например, сайт говорит о технических сбоях или неполадках) — таких образом «отсеиваются» невыгодные клиенты, в случае внедрения в КоАП РФ новых штрафов страховщики могут быть оштрафованы на сумму до 300 тысяч рублей;
- в Госдуме предлагают владельцам СИМ (электрических самокатов и велосипедов) начать приобретать полисы ОСАГО на принудительной основе, пока что парламентарии ведут бурные обсуждения на эту тему;
- в ЦБ РФ предложили производить выплату с учетом стоимости запчастей в конкретном регионе, представители регулятора отметили, что жители Дальнего Востока могут покупать запчасти на 15-20% дешевле, при этом сейчас каталоги запчастей формируются по московским ценам — учет специфики регионов позволит рассчитывать выплаты более точно.
Полис ДСАГО: преимущества и недостатки
Плюсы дополнительного страхования автогражданской ответственности очевидны. Это защита имущественных интересов автовладельца, совершившего ДТП, в гораздо большем объеме, чем предусмотрено обязательным полисом. За небольшую премию можно избежать огромных расходов, если врезался в дорогую машину. Однако, страховые компании как раз по этой причине все чаще отказываются от продажи страховок. ДСАГО убыточен для страховщиков. Дороже существующих тарифов полисы продать сложно, они не будут пользоваться спросом. Компании посчитали, что, если из 100 страхователей 5 попадут в аварию с ущербом 1 млн руб., страховщик понесет убытки в сумме 2 млн. руб. Другая причина отказа страховщиков от ДСАГО – участившиеся случаи мошенничества. Используя дорогой разбитый автомобиль, мошенники инсценируют ДТП и получают выплаты по ОСАГО и ДСАГО.Пока еще российские компании реализуют добровольные страховки, есть смысл их покупать. Предусмотрительность поможет избежать серьезных расходов.
Как рассчитать страховую выплату по расширению ОСАГО в 2023 году
В этом вопросе часто возникает путаница. Многие водители, которые оформили расширенную автогражданку, полагают, что при возникновении дорожного происшествия они получат защиту на сумму, обозначенную в ОСАГО, а также лимит по ДСАГО.
Например, ограничение по ОСАГО составляет 400 000 рублей. Собственник транспортного средства приобретает ДСАГО с покрытием в 1 миллион рублей. Автомобилист уверен, что его защита составляет 1400000 рублей. Это кажется логичным, однако в корне неправильно.
На самом деле при попадании в ДТП, в котором водитель оказался виновен, страховщик произведёт выплату лишь в 1 миллион рублей. Если в аварии были причинены убытки в размере 1 300 000 рублей, тогда 300 000 рублей придётся компенсировать со своего кармана.
Ограничение по автогражданке поглощается лимитом по расширенному ОСАГО. Об этом указано в соглашении страхования.
Данный принцип применяется при ДТП, в которых ущерб был причинён здоровью и жизни людей. Разница лишь в том, что выплата по ОСАГО повышается на 100 тысяч рублей и достигает 500 тысяч рублей. При оформлении ДСАГО эта сумма поглощается. Поэтому разницы для автомобилиста никакой не будет.
Получается, что доплачивать за увеличенный пакет услуг с ограничением в 400 000 – 500 000 рублей бесполезно. В таком мероприятии можно лишь получить дополнительные услуги. Однако за те услуги, которые на самом деле полезные, придётся заплатить.
Рынок автострахования в России в наступающем году ждут и другие перемены. Все — к лучшему. Хотя это смотря для кого. В РСА, например, уверены, что мошенников от страхования в 2024-м ждут тяжелые времена, потому что с 1 октября 2024 года АИС страхование (в прошлом АИС ОСАГО), переданная страховым сообществом под управление ЦБ РФ, будет собирать сведения обо всех страховых актах в стране. Таким образом, в системе будут находиться данных обо всех выданных полисах автострахования и обо всех страховых случаях.
Этот информационный массив позволит страховщикам более качественно подходить к тарификации многих видов сделок, в первую очередь по каско — добровольному страхованию транспортных средств, а также по краткосрочным полисам ОСАГО, цену на которые будут устанавливать страховые компании в индивидуальном порядке. Редко попадал в ДТП — плати меньше, и наоборот.
А при чем тут мошенники? Считается, что взаимодействие с информационными базами различных госструктур, которое привнесет в автострахование Центробанк, упростит выявление всех видов мошенничества.
Как рассчитать стоимость ДСАГО?
На цену ДОСАГО влияют определенные факторы.
- Срок страхования. Чем дольше срок страхования, тем ниже стоимость страхового продукта в пересчете на один день. Владельцам транспорта рекомендуется приобретать ДОСАГО на год –максимально возможный период.
- КБМ. Коэффициент бонус-малус также влияет на стоимость страхового продукта. Чем аккуратнее водит автовладелец, тем меньше средств он затратит на покупку страховки.
- Стаж. Опытные водители могут рассчитывать на снижение ставки. Расчет страховки для них выполняется на льготных условиях.
- Размер лимита. Чем больше выплата по дополнительной страховке, тем дороже ее приобретение.
Особенности расширенного автострахования
Поскольку услуга носит сугубо добровольный характер, то в ней предоставлена довольно объемная сфера функций, затрагивающая различные аспекты страхования и выплат.
Основные особенности ДСАГО следующие:
- Возможность включения франшизы. Ее размер определяет владелец авто, исходя из результатов анализа потенциальных рисков. В большинстве случаев, сумма франшизы не превышает 10% от максимальной выплаты.
- Агрегатный и неагрегатный вариант выплаты компенсаций. Первый стоит дешевле, но счет убывает после каждой аварии и проведения выплат. Второй тип намного дороже, но средства остаются постоянными на протяжении всего срока действия договора.
- Самостоятельный выбор максимальной суммы, которая прописывается в соглашении. Здесь все решает водитель, а не СК или государственные органы. Вопрос только в ограничениях, которые устанавливают различные организации.
- Возможность включения в договор пунктов о страховании жизни и здоровья. Подобный вариант обойдется дешевле, чем покупка отдельного полиса с аналогичной защитой.
- Соглашение можно заключить в любой компании, которая предложит наиболее выгодные для гражданина условия. Нет необходимости привязываться к организации, ранее выдавшей ОСАГО.
Что такое обязательное и дополнительное страхование?
В автостраховании два вида полисов:
- Обязательный.
- Дополнительный.
С обязательным автострахованием знакомы все, т. к. без него невозможно ездить на машине по дорогам общего пользования. А из дополнительных страховок обычный автомобилист с уверенностью сможет назвать КАСКО.
На деле видов дополнительных страховых услуг больше. Вот их основной перечень:
- Полис КАСКО – страховка транспортного средства (ТС) страхователя от ущерба;
- Полис от несчастных случаев – водителя и его пассажиров;
- Полис от неисправностей ТС – поломки механической и электрической части авто;
- Полис Зеленая карта – международное ОСАГО;
- Полис ДОСАГО – страхование по системе ОСАГО на добровольных началах.
Последним пунктом идет страховка, которая рассматривается в этой статье, но она, в отличие от других, не является отдельной разновидностью автополисов. Почему? Давайте разберемся что это такое по сути.
На какой срок выдается краткосрочное ОСАГО?
Рассмотрим новый пункт 31 статьи 10 Федерального закона «Об ОСАГО»:
31. Владелец транспортного средства вправе заключить договор обязательного страхования на срок от одного дня до трех месяцев (краткосрочный договор обязательного страхования). Краткосрочный договор обязательного страхования вступает в силу через три дня после дня предоставления страховщику документов, предусмотренных пунктом 3 статьи 15 настоящего Федерального закона, если указанным договором не установлен более короткий срок вступления его в силу.
Краткосрочный договор ОСАГО обладает следующими особенностями:
- он оформляется на срок от 1 дня до 3-х месяцев;
- он начинает действовать через 3 дня, если иное не обговорено текстом договора.
Что не покрывает полис ОСАГО
- причинение вреда при использовании другого автомобиля, который не указан в договоре обязательного страхования;
- причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;
- причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
- загрязнения окружающей среды;
- причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию;
- причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;
- обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;
- причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу;
- причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке;
- повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;
- причинения вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров при их перевозке, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законодательством об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров.
Какие документы будут нужны для получения выплаты по ОСАГО, если было ДТП с пострадавшими
-
заверенная копия документа, удостоверяющего личность потерпевшего (выгодоприобретателя);
-
документы, подтверждающие полномочия лица, являющегося представителем выгодоприобретателя;
- документы, содержащие банковские реквизиты для получения страхового возмещения, в случае, если выплата страхового возмещения будет производиться в безналичном порядке;
- согласие органов опеки и попечительства, в случае, если выплата страхового возмещения будет производиться представителю лица (потерпевшего (выгодоприобретателя), не достигшего возраста 18 лет;
- извещение о ДТП в случае его оформления на бумажном носителе;
- копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, если оформление документов о ДТП осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции, а составление таких документов предусмотрено законодательством.
Как рассчитывается страховое возмещение?
При расчетах нельзя забывать о важном нюансе, который может запутать водителя. Когда автовладелец приобретает расширенный страховой полис, нужную информацию он запоминает не всегда. А потом он уверен, что дополнительная сумма страховки точно прибавляется к тому базовому тарифу, который уже имеет место.
Пример: базовой лимит составляет 400000 рублей, а дополнительный лимит 1 миллион рублей. Итого 140000 рублей. Именно столько максимально должна выплатить страховая компания, считает водитель.
Конечно, логика в этом есть, но в действительности все не так. Возмещение осуществляется по принципу поглощения. То есть сумма дополнительной страховки поглощает сумму базовой. То есть, те 400000 рублей базовой страховки не прибавляются к дополнительному миллиону, а поглощаются им. Нельзя сказать, что это справедливо, так как водитель оплачивает сразу 2 страховых пакета, но реалии именно таковы.
Например, водитель приобрел расширенную страховку на лимит в 1 миллион рублей. Попал в ДТП, повредил дорогой автомобиль. Сумма ущерба оказалась 1200000 рублей. Но страховая компания выплатит по расширенной страховке только 1 миллион, а остальные 200000 рублей ложатся на плечи водителя. Если есть пострадавшие, то все идентично – базовой лимит в 500000 рублей входит в дополнительный миллион рублей. Если сумма компенсации будет больше, то доплачивать водителю придется самостоятельно.
Стоимость добавления человека
Итак, сама процедура внесения в полис бесплатна, а на цену нового водителя в автогражданке влияют коэффициенты, применяемые при расчёте стоимости. Они бывают повышающие (более единицы) и понижающие (менее единицы).
Стоимость полиса меняется, в зависимости от коэффициентов, а применяются они к базовому тарифу, который на 2023 год составляет от 2746 до 4942 рублей (для легковых авто категории B). Ваша текущая страховка уже рассчитана по этим коэффициентам. Осталось только понять, как поменяется расчёт при вписании человека, а это зависит от его стажа, возраста и КБМ.
В цене полиса ОСАГО участвуют следующие коэффициенты – представим их в виде таблицы и укажем, влияет ли каждый из них на стоимость страховки именно при добавлении нового человека.
| Коэффициент | Влияет ли на вписание водителя в действующий полис? |
|---|---|
| По мощности авто | Нет, так как автомобиль не меняется. |
| По ограниченнности полиса | Нет, так как полис у нас как был, так и остаётся ограниченным |
| По возрасту вписанных людей | Да, влияет на стоимость страховки |
| По стажу вписанных людей | Да |
| По региону регистрации собственника | Нет, так как собственник остаётся тот же |
| По периоду страхования | Нет, так как период тоже не меняется |
| По коэффициенту бонус-малус (безаварийной езды) вписанных водителей | Да, влияет напрямую |
Осаго 2024: страховая сумма и изменения
В 2024 году страховая сумма по ОСАГО будет постепенно увеличиваться, согласно новым правилам и требованиям страховых компаний. Это связано с ростом транспортных средств на дорогах, а также с необходимостью обеспечить повышение комфорта и безопасности для водителей и пассажиров.
Одним из главных изменений является введение системы бонус-малус. Теперь водителям, не имеющим нарушений ПДД и ДТП, будет предложено снижение стоимости страховки. В то же время, за наличие нарушений и страховых случаев будет начисляться штрафной коэффициент, который увеличит стоимость страховки.
Для учета инфляции и увеличения стоимости автомобилей страховая сумма также будет постепенно увеличиваться. В 2024 году ожидается увеличение минимальной суммы страховки на 15%.
| Страховая сумма | 2023 год | 2024 год |
|---|---|---|
| Минимальная сумма страховки | 400 000 рублей | 460 000 рублей |
| Максимальная сумма страховки | 50 млн рублей | 57,5 млн рублей |
Таким образом, в 2024 году водители будут обязаны страховать свои транспортные средства на сумму не менее 460 000 рублей. При этом, владельцы автомобилей могут выбрать и более высокую страховую сумму в зависимости от их потребностей и желания.
Подробности страховой суммы по Осаго в 2024 году
В 2024 году уровень страховой суммы по Осаго будет изменен в соответствии с утвержденными законодательством нормами. Заключение договора Осаго позволяет получить страховую защиту при возникновении дорожного случая и будет выполняться на определенную сумму.
Страховая сумма по Осаго в 2024 году будет определяться в соответствии с новыми правилами. Теперь минимальная страховая сумма составит 500 тысяч рублей. Такая страховая сумма должна быть заключена на территории всей Российской Федерации. Кроме того, в каждом субъекте Российской Федерации будет установлена минимальная страховая сумма, которая будет зависеть от особенностей дорожного движения в данном регионе.
Также в 2024 году будет введена новая конструктивная особенность Осаго — установка блокиратора замка зажигания. Этот блокиратор предотвратит возможность угона транспортных средств. Установка этого устройства будет обязательной для всех автомобилей страхователей.
Получение страховой компенсации при ДТП будет осуществляться на основании судебного решения. Обязательным условием получения страхового возмещения будет предоставление судебного решения о виновности водителя и размере ущерба. Ожидается, что такое изменение сделает процесс получения страховой выплаты более прозрачным и снизит возможность мошенничества в данной сфере.